N26 Girokonto Test 2025 – Lohnt sich das Konto der Smartphone-Bank?

Was ist N26? Die Smartphone-Bank im Überblick

N26 ist Deutschlands bekannteste Smartphone-Bank – gegründet 2013 in Berlin, heute mit über 8 Millionen Kunden in Europa. Das Versprechen: Banking komplett digital, ohne Filialen, gesteuert per App.

Die wichtigsten Fakten zu N26:

• Vollwertige Bank mit deutscher Banklizenz
• Komplett kostenlose Kontoführung (N26 Standard)
• Kontoeröffnung in 8 Minuten per Smartphone
• Keine Filialen – alles läuft über die App
• Mastercard Debitkarte inklusive
• 3 kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat in Deutschland
• Apple Pay und Google Pay
• Kundensupport nur per Chat und E-Mail

In diesem Test schaue ich mir N26 objektiv an: Kosten, Funktionen, Vor- und Nachteile – und für wen sich das Konto wirklich lohnt.

N26 Kontomodelle im Vergleich

N26 bietet vier verschiedene Kontomodelle mit unterschiedlichen Leistungen.

N26 Standard – Das kostenlose Basiskonto

Kosten: 0 Euro pro Monat (ohne Bedingungen)

Leistungen:

• Kostenlose Mastercard Debitkarte
• 3 kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat in Deutschland
• Kostenlose Kartenzahlungen in Euro
• Apple Pay und Google Pay
• Push-Benachrichtigungen bei jeder Transaktion
• Spaces (Unterkonten für Sparziele)
• MoneyBeam (Geld an Freunde senden)

Limits:

• 5 kostenlose Abhebungen im Ausland pro Monat (danach 1,7 Prozent Gebühr)
• Keine kostenlose Auslandskrankenversicherung
• Keine Reiseversicherungen
• Kein Cashback

Für wen geeignet? Einsteiger, Wenignutzer von Bargeld, Menschen ohne Auslandsreisen.

N26 Smart – Das Girokonto mit mehr Abhebungen

Kosten: 4,90 Euro pro Monat

Zusätzliche Leistungen gegenüber Standard:

• 5 kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat in Deutschland
• 10 Spaces (Unterkonten) statt 2
• Farbige Mastercard (Aqua, Rhubarb, Sand, Ocean, Ash)
• Partnerangebote und Rabatte
• Höheres Tageslimit

Für wen geeignet? Nutzer die mehr als 3x monatlich Bargeld abheben, aber keine Reiseversicherung brauchen.

N26 You – Das Reisekonto

Kosten: 9,90 Euro pro Monat

Zusätzliche Leistungen gegenüber Smart:

• Unbegrenzt kostenlose Bargeldabhebungen weltweit
• Keine Fremdwährungsgebühr bei Kartenzahlungen
• Auslandskrankenversicherung (bis 90 Tage)
• Reiseversicherungen (Gepäck, Verspätung, Storno)
• 10 Spaces
• Exklusive Kartendesigns

Für wen geeignet? Vielreisende, digitale Nomaden, Menschen mit häufigen Auslandsaufenthalten.

N26 Metal – Das Premium-Konto

Kosten: 16,90 Euro pro Monat

Zusätzliche Leistungen gegenüber You:

• Metallkarte (Edelstahl-Design)
• 0,5 Prozent Cashback auf Einkäufe (in Euro)
• Erweiterte Reiseversicherungen
• Prioritäts-Kundenservice (schnellere Antwortzeiten)
• Exklusives Design

Für wen geeignet? Premium-Nutzer die Wert auf Design und Cashback legen.

Meine Empfehlung: Für die meisten reicht das kostenlose N26 Standard. Nur bei mehr als 3 Bargeldabhebungen pro Monat oder häufigen Reisen lohnen sich die Premium-Modelle.

N26 im Test: Kontoeröffnung und erste Schritte

Die Kontoeröffnung bei N26 ist beeindruckend schnell.

Kontoeröffnung in 8 Minuten

So läuft es ab:

1. App herunterladen: N26 App im App Store oder Google Play installieren
2. Persönliche Daten eingeben: Name, Adresse, Geburtsdatum, Steuer-ID
3. VideoIdent durchführen: Per Smartphone mit Personalausweis identifizieren (5 Minuten)
4. Konto aktivieren: Sofort nach erfolgreicher Legitimation
5. Karte bestellen: Mastercard wird zugeschickt (3-5 Werktage)

Voraussetzungen:

• Mindestalter: 18 Jahre
• Wohnsitz in Deutschland (oder EU-Land)
• Smartphone mit iOS oder Android
• Gültiger Personalausweis oder Reisepass

Besonderheit: Du kannst sofort nach der Aktivierung Geld überweisen und mit der virtuellen Karte (Apple Pay / Google Pay) bezahlen – noch bevor die physische Karte ankommt.

Erste Einzahlung und Nutzung

Geld aufs Konto bringen:

• SEPA-Überweisung von einem anderen Konto
• Gehalt direkt auf N26 überweisen lassen
• Bargeldeinzahlung über CASH26 (Einzelhandelspartner wie REWE, PENNY – 1,5 Prozent Gebühr)

Wichtig: N26 hat keine eigenen Geldautomaten für Einzahlungen. Bargeld einzahlen ist umständlich und teuer.

Die N26 App – Herzstück der Bank

Die App ist das zentrale Element von N26. Alles läuft darüber – von Überweisungen bis Kundensupport.

Die wichtigsten Funktionen

1. Echtzeit-Benachrichtigungen

Jede Zahlung, jede Abbuchung wird sofort per Push-Benachrichtigung angezeigt. Das schafft maximale Transparenz und hilft, unberechtigte Abbuchungen sofort zu erkennen.

2. Spaces (Unterkonten)

Du kannst bis zu 2 Spaces (bei Standard) oder 10 Spaces (bei Smart/You/Metal) anlegen – separate Unterkonten für Sparziele wie Urlaub, Notgroschen oder Geschenke.

Vorteile:

• Automatisches Sparen (Dauerauftrag von Hauptkonto zu Space)
• Rundungs-Sparen (Zahlungen werden aufgerundet, Differenz geht in Space)
• Klare Trennung von Ausgaben und Sparen

3. Statistiken und Kategorisierung

Alle Ausgaben werden automatisch kategorisiert (Lebensmittel, Transport, Shopping, etc.). Du siehst auf einen Blick, wofür du dein Geld ausgibst.

4. Kartenverwaltung

• Karte mit einem Klick sperren und entsperren
• Online-Zahlungen aktivieren oder deaktivieren
• Auslandszahlungen aktivieren oder deaktivieren
• PIN ändern
• Limits festlegen

5. MoneyBeam – Geld an Freunde senden

Geld an andere N26-Nutzer senden – kostenlos und in Echtzeit. Ähnlich wie PayPal, aber ohne Gebühren.

Bedienbarkeit und Design

Bewertung: Sehr gut (9/10)

Die App ist intuitiv, modern und übersichtlich. Selbst Banking-Einsteiger finden sich schnell zurecht. Das Design ist minimalistisch – schwarz-weiß mit klaren Symbolen.

Positiv:

• Schnelle Ladezeiten
• Klare Menüführung
• Alle wichtigen Funktionen mit 2-3 Klicks erreichbar
• Biometrische Anmeldung (Fingerabdruck oder Gesichtserkennung)

Negativ:

• Keine Desktop-Version (nur Web-App mit eingeschränkten Funktionen)
• Manche Nutzer vermissen klassisches Online-Banking am PC

Bargeldversorgung bei N26 – der größte Schwachpunkt

Bargeld ist bei N26 ein Thema, das polarisiert.

Bargeld abheben in Deutschland

Kostenlose Abhebungen: 3x pro Monat (N26 Standard)

Danach: 2 Euro pro Abhebung

Wo kannst du abheben?

• An allen Geldautomaten mit Mastercard-Logo (weltweit)
• In Deutschland: Automaten von Sparkassen, Volksbanken, Deutschen Bank, Commerzbank, etc.

Problem: Nur 3 kostenlose Abhebungen reichen nicht für alle. Wer 1x wöchentlich Bargeld braucht, zahlt schnell 18 Euro pro Monat (9 Abhebungen × 2 Euro).

Bargeld abheben im Ausland

Kostenlose Abhebungen: 5x pro Monat weltweit (N26 Standard)

Danach: 1,7 Prozent Gebühr auf den abgehobenen Betrag

Beispiel:

• Du hebst in den USA 200 Dollar ab (ca. 185 Euro)
• Bei der 6. Abhebung im Monat: 185 Euro × 1,7 Prozent = 3,15 Euro Gebühr

Vergleich:

• DKB: Unbegrenzt kostenlos weltweit (bei Aktivkunden)
• ING: Kostenlos ab 50 Euro weltweit
• N26 You: Unbegrenzt kostenlos weltweit (9,90 Euro/Monat)

Für Vielreisende ist N26 Standard nicht ideal – entweder zur DKB wechseln oder N26 You buchen.

Bargeld einzahlen – teuer und umständlich

N26 hat keine eigenen Filialen oder Einzahlungsautomaten. Bargeldeinzahlungen laufen über CASH26 – ein Partnernetzwerk mit Einzelhändlern.

So funktioniert CASH26:

1. In der App “Geld einzahlen” wählen
2. Barcode generieren lassen
3. Zu REWE, PENNY, real oder anderen Partnern gehen
4. Barcode scannen lassen und Bargeld abgeben
5. Geld wird sofort gutgeschrieben

Gebühr: 1,5 Prozent des eingezahlten Betrags

Beispiel:

• Du zahlst 100 Euro Bargeld ein
• Gebühr: 1,50 Euro

Limit: Maximal 999 Euro pro Einzahlung, maximal 5 Einzahlungen pro Tag

Fazit: Für gelegentliche Einzahlungen machbar, aber teuer. Wer regelmäßig Bargeld einzahlt (Selbstständige, Gastronomen), sollte zu einer Bank mit Filialen oder Einzahlungsautomaten wechseln.

Kosten und Gebühren – wo lauern versteckte Kosten?

N26 wirbt mit “kostenlos” – aber es gibt Ausnahmen.

Kontoführung und Karten

• Kontoführung: 0 Euro (N26 Standard)
• Mastercard Debitkarte: Kostenlos inklusive
• Partnerkarte: Nicht verfügbar (jeder muss eigenes Konto eröffnen)

Bargeldabhebungen

• Deutschland: 3x kostenlos, danach 2 Euro pro Abhebung
• Ausland (Euro-Zone): 3x kostenlos, danach 2 Euro
• Ausland (Fremdwährung): 5x kostenlos, danach 1,7 Prozent Gebühr

Fremdwährungsgebühr

• Kartenzahlung in Fremdwährung: 0 Prozent (N26 Standard – aber nur bei Mastercard-Wechselkurs, der oft ungünstiger ist als DKB oder ING)
• Bargeldabhebung in Fremdwährung: 1,7 Prozent (ab 6. Abhebung pro Monat)

Überweisungen

• SEPA-Überweisung: Kostenlos (Standard und Echtzeit)
• Auslandsüberweisung (SWIFT, außerhalb EU): Ab 5 Euro Gebühr

Weitere Gebühren

• Ersatzkarte bei Verlust: 10 Euro
• Bargeldeinzahlung (CASH26): 1,5 Prozent
• Lastschrift-Rückgabe (wegen Geldmangel): 2 Euro
• Dispositionskredit: Ca. 8,9 Prozent p.a. (nur auf Anfrage)

Vergleich mit Konkurrenten:

*bei 700 Euro Geldeingang, sonst 4,90 Euro

N26 ist bei Bargeldversorgung teurer als DKB oder ING.

Kundenservice – das größte Manko

Der Kundenservice ist die Achillesferse von N26.

Support-Kanäle

• Chat in der App: 24/7 verfügbar
• E-Mail-Support: Antwortzeit 1-3 Tage
• Telefon-Support: Nicht vorhanden (außer bei N26 Metal mit Prioritäts-Chat)
• Filialen: Keine

Problem: Bei dringenden Problemen (gesperrte Karte, blockiertes Konto) ist der Chat oft überlastet. Wartezeiten von 30-60 Minuten sind keine Seltenheit.

Häufige Kritikpunkte aus Nutzerbewertungen

1. Gesperrte Konten ohne Vorwarnung

Immer wieder berichten Nutzer, dass ihr Konto von N26 gesperrt wurde – oft ohne klare Begründung. Gründe können sein:

• Verdacht auf Geldwäsche
• Ungewöhnliche Transaktionen
• Fehlende Nachweise bei Einzahlungen

Problem: Während der Sperrung kommst du nicht an dein Geld. Die Entsperrung kann Tage oder Wochen dauern.

2. Langsame Reaktionszeiten bei Reklamationen

Bei falschen Abbuchungen oder Betrug reagiert N26 oft langsam. Erstattungen dauern länger als bei klassischen Banken.

3. Automatisierte Antworten im Chat

Der Chat-Support ist oft ein Bot, der nur Standardantworten gibt. Um einen echten Mitarbeiter zu erreichen, brauchst du Geduld.

Positiv:

• Support ist auf Deutsch verfügbar
• Chat ist rund um die Uhr erreichbar
• In einfachen Fällen (Kartensperrung, PIN vergessen) funktioniert der Support gut

Empfehlung: Nutze N26 nur, wenn du technisch versiert bist und Probleme oft selbst lösen kannst. Wer persönlichen Support braucht, ist bei einer Filialbank oder ING/DKB besser aufgehoben.

Sicherheit bei N26 – wie sicher ist dein Geld?

Einlagensicherung

N26 ist eine vollwertige Bank mit deutscher Banklizenz. Deine Einlagen sind durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro geschützt.

Wichtig: N26 ist nicht Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds der deutschen Banken (wie Sparkassen oder Volksbanken). Über 100.000 Euro ist dein Geld nicht zusätzlich geschützt.

Technische Sicherheit

• 3D Secure: Alle Online-Zahlungen müssen per App bestätigt werden
• Biometrische Anmeldung: Fingerabdruck oder Gesichtserkennung
• Kartenkontrolle: Karte per App sofort sperren
• Echtzeit-Benachrichtigungen: Jede Transaktion wird sofort angezeigt

Kritik und Skandale

N26 geriet in der Vergangenheit wegen Geldwäsche-Vorwürfen in die Kritik:

• BaFin verhängte 2019 Auflagen wegen unzureichender Geldwäsche-Kontrollen
• Kritische Medienberichte über Konten, die von Betrügern genutzt wurden
• N26 musste Compliance-Prozesse stark verbessern

Heute: Die Sicherheitsstandards wurden deutlich erhöht. Konten werden strenger geprüft, verdächtige Transaktionen schneller gemeldet.

Fazit: Für alltägliches Banking ist N26 sicher. Bei sehr hohen Beträgen oder sensiblen Transaktionen bevorzugen manche Nutzer etablierte Banken.

N26 Vor- und Nachteile im Überblick

Vorteile

Kosten:

• Komplett kostenlos ohne Bedingungen (N26 Standard)
• Keine Kontoführungsgebühr
• Kostenlose Mastercard Debitkarte
• Keine Altersgrenze

App und Funktionen:

• Beste Banking-App am Markt (moderne Oberfläche, intuitive Bedienung)
• Echtzeit-Benachrichtigungen bei jeder Zahlung
• Spaces für Sparziele
• Automatische Kategorisierung von Ausgaben
• Apple Pay und Google Pay

Geschwindigkeit:

• Kontoeröffnung in 8 Minuten
• Sofortige virtuelle Karte für Online-Zahlungen
• Echtzeit-Überweisungen (SEPA Instant)

Flexibilität:

• Keine Schufa-Abfrage bei Kontoeröffnung (Guthabenkonto)
• Keine Mindesteinzahlung
• Kein Mindestgeldeingang

Nachteile

Bargeldversorgung:

• Nur 3 kostenlose Abhebungen pro Monat in Deutschland
• Danach 2 Euro pro Abhebung (teuer)
• Bargeldeinzahlung nur über CASH26 (1,5 Prozent Gebühr)

Karten:

• Keine klassische Girocard (nur Mastercard Debitkarte)
• Wird manchmal nicht akzeptiert (z.B. manche Tankstellen, Parkautomaten)

Kundenservice:

• Kein Telefon-Support
• Nur Chat und E-Mail
• Lange Wartezeiten bei Problemen
• Gesperrte Konten ohne klare Kommunikation

Einschränkungen:

• Keine Filialen für persönliche Beratung
• Kein Desktop-Banking (nur App und eingeschränkte Web-App)
• Keine Partnerkarten
• Kritische Presse zu Geldwäsche-Kontrollen

Ausland:

• Fremdwährungsgebühr ab 6. Abhebung pro Monat
• Wechselkurse oft schlechter als bei DKB oder Wise

Für wen lohnt sich N26?

N26 ist ideal für:

• Digital Natives: Menschen zwischen 20-40 Jahren, die alles per Smartphone erledigen
• Bargeld-Wenignutzer: Du hebst maximal 3x pro Monat Bargeld ab
• Smartphone-First: Du brauchst keine Filialen und kein Desktop-Banking
• Banking-Einsteiger: Einfache, intuitive App ohne komplexe Funktionen
• Zweitkonto: Als Reisekonto oder für Online-Zahlungen neben dem Hauptkonto

N26 ist NICHT geeignet für:

• Bargeld-Nutzer: Du hebst mehr als 3x pro Monat Bargeld ab
• Filial-Nutzer: Du brauchst persönliche Beratung oder Bargeldeinzahlungen
• Selbstständige: Geschäftskonten sind bei N26 teurer und weniger flexibel als bei Konkurrenten
• Technik-Scheue: Du hast kein Smartphone oder bist unsicher mit Apps
• Service-orientierte: Du brauchst schnellen Telefon-Support bei Problemen

Alternativen zu N26

Wenn N26 nicht passt, gibt es gute Alternativen:

1. DKB – Beste Alternative für Vielreisende

Vorteile gegenüber N26:

• Unbegrenzt kostenlose Bargeldabhebungen weltweit (bei Aktivkunden)
• Keine Fremdwährungsgebühr
• Besserer Kundenservice (Telefon-Support)

Nachteile:

• App nicht ganz so modern wie N26
• Keine Girocard (nur Visa Debitkarte)

2. ING – Beste Alternative für Bargeld-Nutzer

Vorteile gegenüber N26:

• Unbegrenzt kostenlose Bargeldabhebungen ab 50 Euro
• Girocard inklusive
• Besserer Kundenservice

Nachteile:

• Bedingung: 700 Euro Geldeingang oder 4,90 Euro Gebühr
• App nicht ganz so innovativ wie N26

3. C24 – Beste Alternative ohne Bedingungen

Vorteile gegenüber N26:

• 4 kostenlose Bargeldabhebungen pro Monat
• Tagesgeldkonto mit Verzinsung inklusive
• Keine Bedingungen

Nachteile:

• App noch nicht so ausgereift wie N26
• Jüngere Bank (weniger Erfahrung)

4. Tomorrow – Beste nachhaltige Alternative

Vorteile gegenüber N26:

• Nachhaltige Bank mit Transparenz
• CO2-Tracking
• Holz-Karte

Nachteile:

• 3 Euro monatliche Gebühr (nicht kostenlos)
• Nur 2 kostenlose Bargeldabhebungen

Fazit: N26 lohnt sich für digitale Minimalisten

N26 ist die beste Smartphone-Bank am Markt – für die richtige Zielgruppe.

Wann lohnt sich N26?

• Du bist digital-affin und brauchst keine Filialen
• Du hebst maximal 3x pro Monat Bargeld ab
• Du willst eine moderne App mit Echtzeit-Benachrichtigungen
• Du brauchst kein Mindestgeldeingang-Konto

Wann lohnt sich N26 NICHT?

• Du hebst oft Bargeld ab (mehr als 3x monatlich)
• Du brauchst persönlichen Support oder Telefon-Hotline
• Du zahlst oft Bargeld ein
• Du bist technisch unsicher

Meine Empfehlung:

Für junge, digitale Menschen ist N26 eine hervorragende Wahl als Hauptkonto oder Zweitkonto. Die App ist unschlagbar gut, die Kontoeröffnung kinderleicht.

Aber: Wer mehr als 3x monatlich Bargeld braucht oder Wert auf guten Kundenservice legt, sollte zur DKB (für Reisen) oder ING (für Bargeld in Deutschland) wechseln.

Bewertung: 8,0/10 – Sehr gut für die Zielgruppe, aber mit klaren Einschränkungen bei Bargeld und Service.